36 млрд от мошенников и кредит за 10 секунд: что Т сделала для обычных людей в 2025

Каждый четвёртый мошеннический звонок — спамер. Каждый четвёртый новый автомобиль уезжает с автокредитом Т. Каждый четвёртый малый бизнес обслуживается в Т. Как один финтех стал так глубоко вшит в жизнь россиян?

В первой части мы разобрали финансы и масштаб Т-Технологий. Во второй — ИИ, на котором всё это держится. А теперь — самая «человеческая» часть. О том, что вы как клиент получаете в обмен на свои деньги, время и внимание. Спойлер: получаете больше, чем кажется на первый взгляд, потому что половина работы экосистемы происходит без вас и для вас. Например, защита от мошенников.

Эта статья длиннее, чем хочется, потому что Т-Технологии в 2025 году делают столько разных вещей одновременно, что выжать это в три абзаца невозможно. Но я постарался: каждую цифру буду переводить на нормальный человеческий язык. Если фраза «1,2 трлн оборота T-Pay» вам ничего не говорит, к концу статьи вы будете понимать, почему это важно.

Если вы дочитаете до раздела про «Кибершквал» и «Фрод-рулетку», вы поймёте, что банк превратил защиту от мошенников из юридической отписки в полноценный продукт. Это, наверное, самое важное, что можно сказать об отчёте 2025 года.

Т-Город: жизнь в одном приложении

Начнём с того, что Т делает, когда не спасает вас от мошенников. А именно — пытается забрать у вас все остальные приложения, в которых вы ежедневно платите за бензин, билеты, продукты и подписки. Раздел приложения называется Т-Город, и за 2025 год он сделал оборот в 230+ млрд рублей GMV. Для понимания: GMV (Gross Merchandise Value) — это суммарная стоимость всех товаров и заказов, прошедших через платформу. Не выручка Т, а оборот, который через него прошёл. По этому показателю Т-Город уже сопоставим со средним российским маркетплейсом второго эшелона.

Внутри Т-Города — шесть основных сфер. Раскройте каждую, чтобы увидеть, что внутри.

То, что Т-Город принёс 230 млрд рублей GMV, может показаться маркетинговой хайповой цифрой. Но смысл здесь не в общем обороте, а в логике встраивания. Банк перестал быть местом, куда вы заходите за деньгами. Он стал местом, где вы решаете задачи: купить, забронировать, заправиться, заплатить за свет. А деньги — побочный эффект, который происходит «по дороге».

Маркетинговый вывод: экосистемы выигрывают не тогда, когда они дешевле или удобнее. Они выигрывают, когда становятся «привычкой». Если вы заходите в приложение Т каждый день — за кэшбэком, билетом, оплатой ЖКУ — вы фактически живёте внутри их интерфейса. И конкурентам уже почти невозможно вас «отбить».

Платежи и переводы: 1,2 трлн через T-Pay

Отдельная история — платежи. Здесь у Т произошло сразу несколько прорывов в 2025 году, которые в сумме дают новую картину российской платёжной инфраструктуры.

Что важно понимать в этих цифрах:

T-Pay — это не просто оплата с телефона. В 2025 году Т первыми в России восстановили возможность оплаты через iPhone — в обход Apple Pay и санкций. Сначала через карту Black, потом через кредитные карты. Это технически непросто и юридически рискованно, но они сделали. Для пользователя iPhone это означает: можно снова прикладывать телефон к терминалу, не доставая карту. 9,6 млн человек этим уже пользуются ежемесячно.

Срочные переводы по реквизитам. Тоже первые в стране. До 1 миллиарда рублей за несколько минут. Это кажется мелочью, но раньше любые крупные переводы между банками шли «по расписанию» — несколько раз в день. Теперь — почти моментально. Для бизнеса это значит, что больше не нужно «копить пачки» переводов и ждать вечернего рейса в банке.

Долями (BNPL). Сервис «Купи сейчас, плати потом». 80 тысяч партнёров — почти все крупные ритейлеры: Авито, Wildberries, ДНС, Lamoda, Золотое яблоко. По сути, Т превращается в кредитную инфраструктуру для всего онлайн-ритейла. Когда вы видите «Купить в рассрочку без процентов» на любом сайте — есть приличный шанс, что под капотом — Т.

Alipay и WeChat. В 2025 году Т добавил прямые переводы в китайские платёжные системы. Это не туристическая фича — это бизнес. Российский импорт из Китая в 2025 году бьёт все исторические рекорды, и любые упрощения трансграничных платежей становятся стратегическим преимуществом.

В 35 раз больше стран для переводов. Это про SWIFT-альтернативы. После 2022 года перевести деньги за границу стало сложно. Т-Банк собрал целый набор партнёрских коридоров и за 2025 год увеличил их количество в 35 раз. Не идеально, но работает.

Мультибанкинг. В одном приложении Т можно подключить счета из других банков. Это шаг к тому, чтобы Т стал «суперприложением» для финансов: вне зависимости от того, где у вас зарплатный проект.

Банкоматы. 11 тысяч штук, +24% за год. Внутри — антифрод-логика, которая в 2025 году предотвратила попытки мошенничества на 800+ миллионов рублей. И отдельная фича — инклюзия для маломобильных клиентов: банкоматы стали удобнее для людей с ограниченными возможностями.

T-Био. Биометрия. Т первыми в России запустили выездной сбор биометрии для всех граждан. Это значит: вам не нужно идти в МФЦ или специальный центр — приедет сотрудник с планшетом. Кто пользуется: те, кто хочет потом оформлять любые госуслуги без личного присутствия.

22 млрд рублей чарджбэка. Один из самых недооценённых параметров. Чарджбэк — это когда вы купили товар или услугу, а вам её не оказали или подсунули брак, и банк возвращает вам деньги, не дожидаясь, пока продавец сам согласится. 22 миллиарда рублей за год — это огромная сумма, которая по сути является «страховкой по умолчанию» для всех клиентов Т.

Т-Мобайл: кто звонит в 4 утра?

Отдельная сфера — мобильная связь. В 2025 году у Т-Мобайл уже больше 4,7 миллионов активных пользователей. Это не «попробовать», это «реально пользуюсь как основным оператором». В России операторов первого эшелона можно посчитать на одной руке (МТС, Билайн, Мегафон, Tele2/T2, Yota), и Т-Мобайл уже прорастает между ними как полноценный пятый игрок.

№1 по MNP — это значит, что каждый месяц больше людей переносит свой номер именно в Т-Мобайл, чем в любой другой оператор. Люди голосуют ногами, точнее — номерами. Чтобы вы понимали уровень, MTS, Билайн и Мегафон в эту цифру тоже попадают, и Т-Мобайл их обогнал.

Главный технологический хедлайнер сегмента — Мобильный секретарь. Это полноценный ИИ-сервис, который отвечает на ваши звонки за вас, если вы заняты или не хотите. Внутри — речевая модель и антифрод-логика. Когда звонит непонятный номер, секретарь поднимает трубку, разговаривает, понимает, кто это, и или передаёт вам встречу, или вежливо отказывает «Анне из СберБанка», которая на самом деле никакая не Анна и не из Сбербанка.

Это, кстати, очень важная часть всей мошеннической истории, к которой мы сейчас перейдём.

Охота на мошенников: 36 млрд и 6 слоёв защиты

Пора к главному. В 2025 году Т построил такую антимошенническую инфраструктуру, которая, по сути, превратилась в отдельный продукт банка. Они её даже не очень рекламируют, потому что хвастаться количеством мошенников, которых ловишь, — странный пиар. Но цифры впечатляющие.

Я бы хотел отдельно остановиться на «Фрод-рулетке», потому что это, наверное, самый изобретательный антимошеннический продукт 2025 года в России. Идея гениально простая: мошенники тратят время на звонки, надеясь развести жертву. Если жертва — не человек, а ИИ, который умеет вечно поддерживать разговор, мошенник теряет рабочие часы. А время мошенника — это деньги: пока он говорит с ИИ, он не звонит реальной бабушке.

57 тысяч часов — это эквивалент того, что сотня мошенников целый год работала вхолостую. Идеальный пример «антибизнеса»: разрушение экономики мошеннической операции изнутри.

И отдельной линией — защита от Zero-Day атаки. В 2025 году Т впервые публично рассказал, что три года злоумышленники скрытно работали в инфраструктуре многих компаний по всей стране. Никто их не замечал. Т первыми обнаружили их попытку проникнуть в собственную сеть и распутали всю цепочку. Это история не про «банк защитил клиентов», это про национальную кибербезопасность: нашли уязвимость, которая угрожала десяткам компаний.

И ещё одна важная цифра: ИИ останавливает до 86% фишинговых атак. Машина, обученная распознавать поведенческие паттерны фишинга, чаще оказывается права, чем человек, обученный «не нажимать на подозрительные ссылки». А ML-модель банка предупреждает о потенциально опасных операциях за несколько дней до того, как они произойдут. Это уже даже не реактивная защита, это прогнозирование.

Что мне больше всего понравилось: Т превратил защиту от мошенников в актив. Не в обязанность, не в страховку, не в маркетинговый ход — в реальный продукт, который снижает риск ваших денег. И который работает 24/7, даже когда вы спите. 36 миллиардов сохранённых рублей — это в 8 раз больше, чем годовая выручка типичной российской региональной компании.

Кредиты: 95% решений за 10 секунд

Перейдём к более приземлённой теме. Кредиты — это то, на чём банк, собственно, зарабатывает. И в 2025 году Т поставил рекорд по скорости выдачи: 95% всех кредитных решений принимаются менее чем за 10 секунд.

Это неочевидно круто. У большинства банков кредитное решение — это 1–3 рабочих дня: ваша анкета попадает в андеррайтинг, там сидят люди, проверяют документы, согласуют, ставят подпись. У Т этот процесс делает ИИ-скоринговая модель, которая видит вашу транзакционную историю. Если вы клиент Т несколько лет, банк знает о вас столько, что человеческое участие просто не нужно. Решение — мгновенное.

«Долями» в 2025 году окончательно превратились в полноценный BNPL-агрегатор. Это значит — внутри одного сервиса теперь живут разные виды рассрочки: классическая «4 платежа без процентов», длинная рассрочка с переплатой, кредитные карты. Покупатель выбирает то, что ему удобнее на конкретной сумме.

Особенно отмечу образовательные кредиты. ×5 рост портфеля — это очень много. И главное — Т фактически взял на себя роль «социального лифта»: 40% студентов Центрального университета (это собственный университет Т) поступили на платное обучение благодаря образовательным кредитам банка. Кому-то это покажется циничной интеграцией, но цифры говорят сами за себя — больше людей получают высшее образование, потому что Т готов кредитовать.

Инвестиции: 5,7 млн человек, 129 часов торгов в неделю

Если у вас есть знакомые, которые «торгуют акциями», в 75% случаев они делают это в Т-Инвестициях. Просто статистически: 35% всего биржевого оборота клиентов в России — у Т. Это №1 среди брокеров. И эта доля продолжает расти.

Особенно интересна цифра про 129 часов биржевой торговли в неделю. В 2025 году Т ввёл расширенные торги до 22 часов в выходные. Это значит: пока ты в субботу пьёшь кофе и думаешь «надо бы продать акции, пока новости плохие» — ты можешь это сделать, не дожидаясь понедельника.

Для понимания: классический рынок работает 8 часов 5 дней в неделю — это 40 часов. Т предлагает в три раза больше окна для сделок. На обычной русской бирже за выходные накапливается напряжение, и в понедельник всё взлетает или падает. В Т ты можешь реагировать сразу.

И таблица доходностей фондов. Это, наверное, главный аргумент «почему деньги несут именно к ним»:

Что такое смешанные фонды 38% годовых: смешанные означает, что внутри и акции, и облигации. Управляющая компания балансирует между ними в зависимости от рынка. 38% за год — это очень хорошо для смешанного типа: классическая модель «60% акций / 40% облигаций» в России в 2025 году принесла в среднем 18–22%. То есть Т-Капитал сделали почти вдвое лучше рыночного бенчмарка.

И ещё одна метрика, которая мне понравилась: Инвест-ассистент даёт +9% к среднему доходу клиента. Это значит — клиенты, которые слушают советы ИИ-ассистента, в среднем зарабатывают на 9% больше, чем те, кто торгует «по интуиции». Это не «ИИ обещает золотые горы», это статистика реальных портфелей.

И последнее по инвестициям — ЦФА (цифровые финансовые активы). Т — №2 на рынке по публичным эмиссиям: 359 выпусков на 29 млрд рублей, 26% всего рынка. ЦФА — это новый класс инструментов, который позволяет «оцифровать» долговые обязательства, доли, права. Технически — токены на блокчейне, юридически — полноценные финансовые активы. Это инструмент будущего, и Т играет в него уже сейчас.

Страхование: незаметный гигант

Страхование — самая «тихая» часть Т-Технологий. Никто не покупает страховку с восторгом, и о страховом бизнесе банка обычно не говорят на корпоративах. Но в 2025 году эта тема перестала быть тихой: 100+ млрд рублей страховых сборов (+23%).

Самое любопытное здесь — 85% страховых сборов через цифровые каналы. Это значит: классический страховой агент с папкой и ручкой больше не нужен. Страхование стало digital-first, оформление полиса занимает несколько минут в приложении.

И отдельный продукт — страхование от телефонного мошенничества. Раньше такого вообще не существовало как отдельной категории. Если вас «развели» — деньги были вашей проблемой и проблемой банка через спор. Теперь у вас есть отдельный полис: если вы попали на соц.инженерию, страховая возмещает потери. Это очень характерный для Т продукт — банк первым понимает риск как массовый и тут же делает на нём бизнес.

Подписка Pro и Premium — отдельная история, к которой важно вернуться:

Подписочная модель в банке — относительно новая штука. Pro и Premium у Т — это «банк по подписке»: вы платите фикс в месяц, взамен получаете повышенный кэшбэк, бонусы, спец.условия по депозитам, страховки в комплекте. Для клиента это иногда дешевле, чем складывать всё в отдельные продукты.

Квиз: что из экосистемы Т вам уже нужно?

Давайте проверим, какой продукт Т наиболее релевантен именно вашей ситуации. Четыре вопроса о вашей жизни — и я подскажу, что стоит включить в свой обиход.

Итоговый взгляд: Т как инфраструктура жизни

Давайте сведём все три части серии в одну картину. В первой части мы видели гипер-рост финансов: 1,4 трлн выручки, 192 млрд прибыли, 14% доли в транзакциях россиян. Во второй — ИИ-инфраструктуру, которая всё это обслуживает. В третьей — мы наконец смотрим на то, ради чего вся эта машина вообще работает: на людей.

Что это значит для вас

Если вы клиент Т — пересмотрите, какими продуктами вы реально пользуетесь, а какими нет. У 6 млн человек подписка Pro, потому что она в большинстве случаев окупает себя. Подключите «Защиту близких», особенно если у вас есть пожилые родители. Включите определитель номеров. Это не будет вам стоить почти ничего, а защита будет реальной.

Если вы предприниматель — посмотрите на сам подход Т-Технологий как на учебник. Они не пытаются продать вам один продукт. Они создают инфраструктуру, в которой каждое действие пользователя ведёт к следующему действию. Это и есть мышление экосистемой, и его можно перенести в любой другой бизнес — от ритейла до сервиса доставки еды.

Если вы маркетолог — обратите внимание на стиль коммуникации Т-Технологий. Они почти не делают «продающую» рекламу. Они делают полезный продукт и рассказывают о нём как о части жизни, а не как о финансовом инструменте. «Кибершквал», «Фрод-рулетка», «Мобильный секретарь» — названия, которые звучат как сериал, а не как банковский тариф. Это и есть современный финтех-сторителлинг.

И, возможно, самое главное наблюдение: 36 миллиардов рублей сохранённых от мошенников — это реальный социальный эффект. В мире, где банки в основном измеряют свою «социальную ответственность» в количестве посаженных деревьев, такая цифра — большая редкость и реальная ценность.

Конец серии

Это была заключительная часть трилогии о Т-Технологиях. Спасибо, что дочитали — серия получилась внушительная, но без подробного разбора всех трёх блоков (финансы → ИИ → люди и безопасность) понять масштаб того, что произошло в 2025 году, невозможно.